노후를 대비해 정해진 기간 일정 금액을 납입한 후 은퇴시점에서 일정한 보험생활자금을 받는 보험상품을 연금보험이라고 합니다.
부동산이나 주식 같은 투자형 상품은 돈이 묶이거나 손실을 볼 가능성이 있어 노후생활을 위협받을 수 있습니다. 특히 부동산은 더 이상 노후생활에 도움이 되는 요소가 아니라고 전문가들은 얘기합니다.
연금보험을 가장 많이 가입하는 이유는 노후에 나가는 지출은 많고 들어오는 수입은 없기 때문에 매달 일정액의 연금보험을 받게 되면 노후생활에 든든한 버팀목이 될 것으로 경제적으로 도움이 되기 때문입니다.
각 보험사별로 많은 상품이 존재하지만, 생명사에서 가입할 수 있는 연금보험에는 어떤 종류가 있을까??
연금보험이 두 종류가 있는데 세제적격 연금보험과 세제 비적격 연금보험이 있습니다.
소득공제 혜택이 있는 ''''세제적격 연금보험(연금저축)'''', 연금소득세가 없는 ''''세제 비적격 연금보험(일반 연금보험)''''이라고 설명드릴 수 있습니다.
많은 사람들이 알고 있듯이 연금저축보험의 가장 큰 특징은 납입보험료의 100%를 연간 400만원 한도까지 소득공제를 받을 수 있습니다.
만약 연간 400만원을 납입할 경우 과세표준에 따라 매년 26만 4000원부터 최고 154만원까지 절세 효과가 있습니다.
연금저축보험은 소득공제 혜택이 큰 반면 가입 후 중도해지를 하거나 연금 외 현금으로 직접 수령할 때는 수령금액에 대해 기타 소득세22%를 내야 하는 점이 있습니다.
연금저축보험과는 다르게 많은 사람들이 선택하는 보험은 일반 연금보험상품입니다.
생명사의 일반 연금보험상품을 선호하는 이유는???
첫째, 연금수령방법으로 종신연금형을 선택할 수 있습니다.
다름 보험사나 금융사 연금상품에는 종신연금형이 없습니다.
둘째, 연금수령 할 때 세금이 없습니다.
연금수령 시점에 연금소득, 종합소득이 많을 것이라고 예상된다면 일반연금보험에 가입하는 게 유리합니다.
연금저축보험과는 달리 일시금으로 받더라도 10년 이상만 유지하면 이자소득세 비과세 혜택을 받을 수가 있습니다.
셋째, 연금수령 시기를 자유롭게 선택할 수 있습니다.
일반연금보험에는 45세 이상이면 아무런 제약 없이 연금을 받을 수 있습니다.
이와 반대로 연금저축보험은 55세 이상이 돼야 연금수령이 가능하고 연금수령 기간도 최소 5년 이상입니다.
넷째, 상속세 절감 효과를 얻을 수 있습니다.
연금보험을 상속형이나 종신형으로 가입하고 연금을 받습니다. 그러다 본인이 사망하면 나머지 보험금을 상속인이 받는 것입니다.
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 0~(80-보험기간)세 |
 10년만기,15년만기 |
 1종운전자형,2종비운전자형 | |
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| 0~(100-보험기간)세 |
| 3~10,12,15년 |
| 운전자형,비운전자용 | |
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| 만0세 ~ 만(100-보험기간)세 |
| 3년, 5~15년 |
| 적립 | |
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일반연금상품을 두 가지로 나눌 수 있는데 ''''공시이율형 연금보험'''', ''''변액연금보험''''으로 나뉠 수 있습니다.
공시이율형 연금보험은 시중금리에 따라 적립금이 쌓이는 것을 말하고 변액연금보험은 보험료 일부를 주식이나 채권 등에 투자해 그 수익으로 적립금을 쌓는 것을 말합니다.
공시이율형 연금보험은 금리가 떨어져도 최저보증이율이 보장돼 노후자금을 안정적으로 준비하려는 사람들에게 적합합니다. 하지만 단점으로는 물가상승률이 높아지면 실질수익률이 낮아집니다.
이러한 공시이율형 연금보험이 인플레이션 약점을 극복할 수 있도록 만들어진 상품이 변액연금보험입니다.
변액연금보험은 젊은 연령층 고객에게 적합하며 수익성과 안정성을 동시에 추구하거나 일시적으로 투자손실이 있어도 만회 가능한 시간이 있습니다.
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