[재테크 연금펀드] 연금펀드 10년 부으면 만55세부터 평생지급

적정나이가 되면 매월 지급되는 돈을 어떻게 생각하십니까?

나이가 들어서는 무척이나 고마운 자산일 것입니다.

연금에 관해서도 수많은 금융상품이 존재하지만 대부분 개인연금과 국민연금에 관해서 알고 계실 겁니다. 이

두 가지 연금 외에 연금펀드에 대해 알아보도록 하겠습니다.

<프랑스 115년，스웨덴 85년，미국 71년，영국 47년，일본 24년，한국 18년.>

위의 숫자들은 주요 국가들이 고령화 사회에서 고령사회에 진입하기까지 걸린 시간입니다. 고령화 사회는 65세
노인 인구가 전체 인구에서 차지하는 비율이 7%,고령사회는 14%인 사회를 말합니다.

세계에서 유례없이 고령화가 빠르게 진행되고 있는 한국 경제의 현주소를 보여주는 지표입니다. 특히 은퇴 후

경제력 상실에 따른 두려움 때문에 노후에 대한 불안감이 가중되고 있는 것이 사실입니다.

다행스럽게도 언론과 금융회사들이 노후설계 필요성에 대해 지속적인 캠페인을 벌이고 있고, 연금저축에 대한

소득공제한도가 확대되는 등 제도적 뒷받침에 힘입어, 스스로 노후를 준비해가는 사회적 분위기가 조성되고 있

습니다. 이런 사회적 분위기는 금융상품 트렌드에 중요한 영향을 미치고 있습니다. 목돈을 맡기고 매달 수익을

지급받는 월지급식 상품이 새롭게 소개되고 있고， 매월 정기적으로 적립하고 55세 이상이 되면 연금으로 돈을
찾는 연금 상품에 대한 관심도 지속적으로 높아지고 있습니다.

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“노후대비는 물론 절세효과도

연금 상품 중 연금저축은 공적연금 외 노후 준비자금 마련 및 절세를 위한 상품이라고 할 수 있습니다. 연금저

축 상품에는 연금저축보험과 연금펀드, 연금신탁 등이 있는데 특히 연금펀드는 다른 상품과 비교해 상대적으로
높은 수익을 기대할 수 있습니다.

10년 이상 장기 투자하는 상품은 확정금리형 상품보다는 주식에 투자하는 펀드가 절세 효과도 누리면서 고수익

을 추구할 수 있습니다. 또 연금저축펀드는 만 55세부터 연금 수령을 할 수 있어 은퇴 후 국민연금을 수령하기

전 공백기인 60~65세 때 소득을 메울 수 있습니다. 10년 이상 적립하면 만 55세부터 5년 이상 수익을 나눠 받을
수 있고,연간 400만원 한도 내에서 연말 소득공제 혜택도 받을 수 있습니다. 만 18세 이상이면 누구나 가입 가

능하고, 가입한도는 분기당 300만원입니다.

가입한도는 단일 상품이 아닌 금융권 전역에 걸쳐 가입돼 있는 연금저축상품 총액을 기준으로 합니다. 따라서

퇴직연금이나 다른 연금 상품에 가입돼 있다면 상품별로 납입 금액을 조절해야 합니다.

연금저축펀드를 중도에 해지하거나 연금을 일시금으로 받는 경우에는 기타소득으로 간주해 22%의 세금이 부

과됩니다. 가입 후 5년 이내 중도 해지하는 경우에도 중도 해지세 2.2%가 부과됩니다. 따라서 연금펀드를 해지

할 때는 신중해야 한다. 연금을 수령할 때도 한 번에 다 받는 것보다는 매월 꾸준히 나눠서 받는 게 유리합니다.
연금펀드 계좌를 여러 개 만들어 불가피하게 해지할 경우 한두 개 계좌만 해지하는 것이 중도해지에 따른 손실

을 줄일 수 있는 방법입니다.

“시기별로 주식，혼합，채권형 전환가능

연금저축펀드는 투자 대상에 따라 주식형, 채권형, 혼합형 펀드 및 해외펀드 등 다양한 종류가 있습니다. 10년

이상 장기 투자하면 분할매수에 따른 적립식 효과로 수익률을 높일 수 있다는 점에서 주식형 상품이 가장 인기

있습니다.

연금저축펀드는 대부분 펀드 간 전환권이 있어 가입자 판단에 따라 자유롭게 전환할 수 있습니다. 가입 후 50세

까지는 주식형 펀드로 적극 운용하고 50세부터 연금으로 수령하기 전까지 혼합형 펀드로 전환해 위험을 낮춰

운용하는 방법이 있습니다. 이후 연금을 수령하는 시점부터 채권형 등으로 전환해 안정적으로 연금을 수령할

수도 있습니다.

주가가 조정을 보일 것으로 예상되면 주식편입 비중이 낮은 혼합형이나 국공채형으로 전환해 투자하는 방법도

생각해볼 수 있습니다.

연금저축펀드는 최소 10년 이상 유지해야 하는 장기 투자 상품입니다. 따라서 본인의 투자 성향과 향후 자금 사

용 계획 등에 따라 적합한 상품을 골라야 합니다. 상품을 선택할 때는 투자하고자 하는 펀드의 과거 운용 성과

뿐만 아니라 성과의 변동성，펀드 운용사의 운용 능력 등을 따져보고 드는 것이 중요합니다.

비교해 보고 , 보장 내용도 보고 또 확인하는 것이 중요합니다. 1, 2년 단기 투자가 아닌, 10년이상의 장기 투자

이기 때문에 가입전 확인 비교 하는 것이 좋습니다.

아래는 각종 보험 비교 사이트 입니다. 여러 보험상품을 다루고 있어 비교하기 편합니다.

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연금 상품의 종류를 보자면  소득 공제, 비과세로 나눌수 있겠네요...

연금상품: 세제적격 연금상품(소득공제) => 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드

              비세제적격 연금상품(비과세) => 변액연금,연금보험,변액유니버셜보험

연금저축: 연금불입시에 소득공제가 가능하고, 대신 연금을 수령하는 경우에는 현 세법상 5.5%의 연금소득세를 원천징수하게 되어 있습니다. 물론 연금소득세 부분에 있어서는 좀더 복잡하게 따져야 할 부분이 있지만, 일반적인 경우를 고려해서 원천징수 5.5%가 발생한다고 보시면 될 것 같습니다.

따라서 이 상품은 소득이 높은 근로소득자에게 유리하다고 하겠습니다.

종류로는 연금저축보험(보험사), 연금저축펀드(증권사), 연금저축신탁(은행)이 있습니다.

※연금보험

         ☞ 장점은 10년이상 유지시 비과세가 되므로 세금을 않내도 되는 특징이 있음

             단점은 배당형이 아니고 변동 공시이율로 적용되어 수익율이 저조함

             가입하는데 추천대상은 연세드신 분 50세 이상의 여자 분들이 가입하기

             안성 맞춤 상품.

             나이가 있기 때문에 보수적으로 원금보장에 10년뒤에 바로 받아야 하기 때문임.

※변액연금보험

         ☞ 장점은 원금보장 및 비과세 연금 상품 임.

             최대 장점은 종신연금 전환시 경험생명표를 연금 가입시점의 경험생명표를

             적용 받기 때문에 종신연금 받을 때 금액을 좀 더 많이 받을 수 있는 장점이 있음

             변액유니버셜은 경험생명표를 연금 가입시점이 아닌 연금개시 시점의 경험생명표를

             적용 받기 때문에 종신연금이 변액연금보다는 작게 받게되는 단점 발생

             주식50%+채권50% 투자를 하기 때문에 수익율 VUL보다는 낮지만 장점이 많은 상품임.

※변액연금보험 필수 비교사항

 

변액연금 보험이 상품도 중요하지만, 아래 내용도 먼저 체크하는 것이 좋습니다.



1) 회사의 크기 : 장기상품인만큼 큰 회사를 선택하여 안정성을 확보해야합니다.

  2) 연금개시를 부부형 50%, 100%선택가능여부 

      : 연금개시시 연금수령방법 선택이 다양한 상품이 좋습니다.

  3) 의무 거치기간이 5년인지의 여부 

      : 의무 거치기간이 짧을 수록 계약자에게 유리합니다.

  4) 추가납입의 유연성과 확장성 : 일시 한방 추가납입이 가능해야 합니다.

  5) 연금분할 연금개시 가능여부

  6) 연금가입시 부부형으로 가입이 가능한가의 여부(주피보험자, 종피보험자 두명 설정)

  7) 사업비, 각종비용, 펀드의 다양성, 운용사 등등.

※변액유니버셜보험

         ☞ 장점은 주식투입비율이 90%이상이 가능하고 비과세 상품임.

             좀 더 고수익율 원하는 고객은 안성맞춤 상품 임.

             단점은 사업비가 좀 많이 빠져 나가기 때문에 원금되는 시점은 적어도 6년이상은

             보유를 해야 하는 상품으로 100만원짜리 보험료를 가입하는 것보다 50만원을 가입해서

             몇 년뒤에 보험료 증액을 신청하면 100만원까지 다시 납부하여 사업비 절감하면 좋음

             최대 50만원 미만으로 가입하는게 좋음.(사업비 과다로 인함)

변액유니버셜은 장기성상품입니다. 물론 적립식펀드 역시 효과적인 투자를 위해서는 3~5년 가량의 중장기적

플랜을 세우시고 접근하셔야 합니다. 정액분할방식을 응용한 만큼 위험은 많이 떨어지지만, 투자상품이기 때문

에 접근에 되도록 신중하고 주위의 전문가를 적극적으로 활용하셔야 좋은 결과를 얻으실 수 있습니다. 변액유

니버셜과 적립식펀드가 장단기적으로 차이가 나는 가장 큰 이유는 각 상품마다의 판매구조의 차이입니다.

첫번째는 변액유니버셜에 존재하는 사업비이고 다음은 두 상품의 펀드제반수수료의 차이입니다.

수수료의 경우 적립식펀드가 약 2.5%내외이고 변액유니버셜의 경우 0.5~6% 내외입니다.

따라서 장기적인 투자의 개념에서 보다 낮은 수수료를 제한 변액유니버셜이 장기간의 복리효과를 살린다는 점

에서 유리합니다. 제가 생각하는 두 상품의 순익분기점은 약 8~9년 정도입니다. 각각의 상품을 정확히 분석하

시기 바랍니다.

*변액 유니버셜 보험에는 일단 보험상품이니까, 어떤것들이 보장되며 특약에 따라 금액 차이가 어느정도 나는

지도 , 언제까지 불입하며 불입 최저 금액을 얼마인지, 만기 자기가 정하기 나름인지  또한 수익율은 어떤지 궁

금하실것입니다.

: 우선 변액유니버셜 상품은 종신보험과 마찬가지로 다양한 특약을 부과할 수 있습니다.

특약의 종류와 보장의 크기에 따라 금액은 얼마든지 차이가 날 수 있습니다. 따라서 정확히 설계를 받아보시기

전에는 미리 판단하기는 쉽지 않습니다. 불입은 가급적 장기로 하시되, 적정 유지기간은 약 55~60세 가량으로

잠정적으로 계획하시면 됩니다. 최저금액은 보험사에 따라 차이가 나지만,  10만원부터 가입할 수 있는 회사도

있습니다.

수익률은 매우 민감한 부분이지만, 정액분할투자의 개념에서 일반적으로 위험프리미엄을 감안해서 약 13%가

량을 연수익률로 거둘 수 있다고 예상합니다. 이는 적립형펀드도 크게 차이가 나지는 않습니다.

다만 변액의 경우는 보다 장기적으로 접근이 되기 때문에 단기적인 변동에 따른 위험요소는 그만큼 줄어든다고
말할수 있습니다.


보험 상품에 간접투자를 결합시킨 이유는 정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지할 수 있는 투자의 효과를 부여

하기 위한 것이나 신탁 자산의 불안정성으로 인해 고수익 고리스크의 간접 투자 상품이란 것을 명심해야 합니

다.

※적립식 펀드와의 차이점은 무엇이 있는지.

1. 변액유니버셜보험은 10년 이상 유지 시에는 비과세가 적용됩니다.

이에 반해 적립식펀드는 주로 1-5년 내의 투자 상품으로 세금우대까지만 가능합니다. 다만 적립식펀드의 과세

는 크게 의미를 두실 필요는 없습니다. 거의 비과세에 가깝습니다.

2. 투신사의 적립식 펀드운용수수료에 비해 수수료가 저렴합니다.

앞서 말씀드렸다시피, 투신사의 적립식 펀드운용수수료가 1.5%~2.5%인데 반해 변액유니버셜보험은 대체로

1% 미만이므로 적립식 펀드와 동일한 수익이 났을 때는 변액유니버셜보험이 한결 유리합니다.

3. 불입액을 줄이거나 늘릴 수 있는 것은 물론 보험료납입의 중단도 가능합니다.

이 경우엔 기본 보장을 유지하는데 필요한 최소한의 보험료가 매달 해약환급금에서 자동으로 인출돼 보험효력

이 일정기간 동안 유지됩니다. 적립식펀드의 경우도 추가납입 등 자유로운 입금이 가능하지만 납입중지가 가능

하지는 않습니다.

4. 해약환급금의 정해진 범위 내에서 중도인출이 가능합니다.

적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로 유동성 측면에서는 변액유니버셜보험이 유리합니다.

5. 일반연금과 일반종신으로의 전환이 가능합니다.

자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고, 또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리

다가 개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전환할 수 있습니다. 적립식펀드의 경우는 연금식의

수령 등 전환이 불가능합니다.

6. 시장상황에 따라 펀드 변경 등 다양한 펀드 선택을 통하여 적극적 투자가 가능합니다.

시장상황에 맞춘 펀드변경이 가능합니다. 적립식펀드에서는 거의 불가능하다고 볼 수 있습니다.

물론 엄브렐러 펀드와 같은 상품이 적립식으로 운용된다면 비슷한 구조를 예상해볼 수도 있습니다.

7. 약정한 사망보험금은 늘 보장됩니다.

납입액의 일정 부분에 한정하여 특별 계정이란 이름으로 신탁 자산에 투자를 하므로 자산운용에 실패해 운용실

적이 수익률이 마이너스로 떨어지더라도 보장이 됩니다.

그러나 아무리 좋은 상품이라도 가입목적이 불분명하거나 고객 개인별 필요성에 부합되지 않으면 쓸모가 없는

것이므로 순수한 투자인가 보장을 겸한 투자인가 가입목적을 분명히 하는 것에 앞서 우선 투자 기간에 대한 고

려가 선행되어야 합니다.

2∼3년 후 주택 마련 등 다른 곳에 투자할 계획이 있는 사람이라면 오히려 투신사의 적립식 펀드가 유리합니다.
보험상품이므로 특성상 10~20년 이상의 장기 투자 상품으로 가입 후 7년까지 사업비를 투자 원금에서 떼어내

고 비과세의 혜택은 10년이 지나야 생기는 구조를 가지고 있습니다.

따라서 초기 10년 정도의 기간 동안은 적립식신탁 상품과 같은 수익률을 가정할 때 적립식펀드에 비해 수익률

이 뒤쳐질 수밖에 없습니다. 적립식펀드가 지니지 못한 여러 장점이 극대화 될 수 있으므로 장기적으로 유지할

수 있을 경우에 선택되어져야 합니다.

8. 가입금액은 월 소득의 20%를 넘지 않게 가입하라

9. 누구를 통해 가입하고 관리를 받느냐에 따라 수익률은 달라질 수 있다.

이자율 1%만 더 줘도 상호저축은행으로 돈이 이동하는데 누구를 택하느냐에 따라 평균 7~8% 이상 당신의 수익률이

달라질 수 있다면 그 사람에게 가입하는 것이 좋습니다.

 

보험가입시 유의사항을들 전문가가 아닌이상 알기 쉽지는 않습니다.. 그리하여 잘못가입하시 쉽습니다.

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특히 예전 오래된 보험일수록 보장내용은 없지만, 보험료가 비싼 경우가 많습니다.


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우리가 잠깐 사는 인생이 아닌 것처럼 나이 대에 따라서 여유자금을 필요로 하기 떄문에

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