대기업이나 중견기업에서 뼈를 묻다시피 회사를 위해서 일하다가 갑작스런 퇴직을 당하면 사회에 적응하기가
쉽지 않습니다.
퇴직금과 명예퇴직금을 밑천으로 자영업을 시작했다가 안타깝게 돈을 모두 날려버린 사례를 우리는 주위에서
수도 없이 볼수 있습니다. 재취업도 쉽지 않은 나이여서 그후 재기하는 건 불가능에 가까운 일이 아닐수 없습니
다.
그러나 젊은 나이때 부터 개인 연금을 준비해 놓았다면 어떨까요?
국민연금은 65세가 되어서야 나오기 시작하고, 퇴직연금은 아직 시행 초기여서 정착되려면 많은 시간이 필요하
고 이미 중간 정산을 해 버린 사람들은 그마저도 쪼그라들 전망입니다. 결국 개인적인 노후준비의 1순위가 바
로 연금 보험이라 할 수 있는데, 이는 노후에 안정적인 현금 수입을 가능케 하여 가장 기초적인 생활만이라도
가능할 수 있게 하기 때문입니다. 생명 보험사의 연금 보험 상품은 종신토록, 즉 사망할때까지 연금을 수령할수
있어서 더욱 필히 가입해야 할 것입니다.
연금 보험은 크게 3가지 ( 연금 저축, 연금 보험, 변액연금보험)
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연금 보험은 크게 3가지로 나눌수 있습니다.
-소득 공제가 되어서 납입 당시에 세금을 절감 할 수 있는
< 연금 저축>
(연금 수령시 는 연금 소득세 5.5% 원천징수)
-소득 공제는 되지 않지만 10년 이상 유지하면 세금을 한 푼도 내지 않는(비과세)
< 공시 이율 연금 보험>
-비과세가 되면서 펀드에 투자되어 좀 더 높은 수익을 추구하는
< 변액 연금보험>
매달 적은 돈으로도 노후를 대비할수 있는 상품 바로 저축성 보험의 변액 연금 보험입니다.
연금 보험 상품중 최근에는 변액 연금보험이 가장 큰 인기를 얻고 있습니다. 변액 연금은 기존에 펀드나 주식에
투입하는 상품이라 물가 상승율을 넘어서는 수익을 올릴 수 있으며, 펀드 수익율이 오르면 연금적립금 보증 비
율도 단계적으로 늘어나게 해 노후 연금의 안정성까지 높여주는 상품입니다.
최근 한 통계조사에 의하면 최근 연금 보험 가입자 6만937명에 대해 ' 변액 연금 가입자 속성'을 한결과 , 전체
가입자 중 사무관리직이 1만5000명으로 전체의 25%를 차지해 가장 많았습니다.
게다가 최근에는 원금의 최고 200%까지 보증해 주는 상품들이 출시 되어 최근 변액 연금보험이 노후 준비의 대
안으로 떠오르고 있습니다.
계약자 적립금이 단계별 수익율 120%, 150%, 180%, 200% 을 달성할 때마다 연금 개시 시점에 해당 금액을 최
저 보증해줘 한번 얻은 수익을 증시 변동과 관계없이 지킬 수 있도록 한 것 입니다. 안전을 담보로 높은 수익을
올릴 수 있게 도와줘월 10월~20만원의 적은 돈으로도 노후에 큰 힘이 되어 줄 것 입니다.
이같이 최근 주목받는 변액연금보험은 고수익을 달성 시 보험금 또는 환급금이 증가함으로서 기존 연금보험의
가장 큰 단점이었던 물가 상승에 따른 화폐의 실질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완 할 수 있습니다.
또한 보험회사가 아닌 제 3의 자산 운용사의 자금 운용과 '간접 투자자산 운용법'의 법적규제들을 통해 수익성
뿐만 아니라 투명서 또한 높은 상품입니다.
변액 연금 보험 가입시는 반드시
전문자산 관리사와 상담을 통해 가입해야 하며 최저보증 기능이 있는 경우 중
도해지시 최저 보증이 안되므로 해지는 금물입니다. 변액 연금은 펀드에 투자를 해서 수익을 얻기에 가입 후에
도 지속적인 관리가 필요합니다. 그때 그때 주식과 채권의 동향에 따라 훗날 내 노후수입이 달라지기 때문입니
다.
변액연금보험은 펀드 변경 및 추가 납입이란 기능이 있어 내 상품의 투자 형태나 투자하는 펀드가 손해가 심해
질 경우 방식을 변경할 수 있습니다.
즉 , 같은 회사의 상품일지자도 경제동향에 따른 관리자의 빠른 대처에 따라 적립액이 차이날 수 있으므로 검증
된 정직한 전문가에게 본인의 변액 연금 보험 추천과 노후를 맡기는 것이 중요하다고 하겠습니다.
가장 편한 방법은 특정보험사의 상품만을 추천하지 않고, 여러가지 변액보험상품의 견적을 한 번에 내어주는
비교견적 사이트를 이용하는 것이 좋습니다.
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납입기간중 부부계약이 가능한 상품
납입기간 부부형이 가능하여 피보험자 사망시 연금 계약이 소멸되는 게 아니라 남은 배우자가 연금 계약을 이어갈수 있게 가입시점의 경험 생명표의 이득을 지킬수 있는 상품이 좋습니다. 단, 기혼자에만 한합니다.
펀드의 종류가 다양하고 펀드 관리가 편리한 상품
유지관리에 있어 해외보다 국내펀드 위주로 펀드구성이 다양한 상품이 좋습니다.
추가 납입이 유연하고 편리한 상품
추가 납입 사업비가 기본 보험료의 사업비의 1/3 수준으로 저렴하여 계약자에게 유리합니다.
이런 추가 납입이 자유롭고 몇 년간 모아서 한방에 납입할 수 있는 상품이 좋습니다.
또, 자동이체 방식의 추가 납입이 가능한 상품이 좋지요.
사업비 및 각종 보수가 저렴한 상품
당연히 사업비가 저렴할 수록 순수 투자되는 재원이 커지므로 높은 수익율을 기대할수 있습니다.
자산규모 및 재정 건전성이 뛰어난 보험회사의 상품
장기 상품인 만큰 큰 회사를 선택하여 경험 생명표의 이득을 지키고 안정성을 확보해야 합니다.
채권 비중을 강제하지 않는 스탠다드 상품
스텝업, 롤업 등 200%,300% 보증형 상품이 보기에는 안정적이라 좋은 거 같은나 그만큼 채권비중을 강제하여
기대수익이 높지 않습니다. 이에 주식 비중이 50%는 투자할 수 있는 100% 보증형의 스탠다드형 변액연금보험
이 수익성과 안정성이 모두 확보되어 계약자에게 더 유리 합니다.
각종 할인 혜택이 있는 상품
고액보험료 할인이 주어지며 그비율이 높을 수록 계약자에게 유리합니다.
직장, 소속, 협회 등에 따라 단체보험료 할인이 있는 상품이 좋습니다.
의무거치기간이 5년인지의 여부
납입 종료후 의무 거치기간동안은 추가 납입을 제한 되는 등 의무거치기간이 짧을 수록 계약자에게 유리 합니
다.
펀드의 자산 운용사를 꾸준히 관리감독하는 상품
변액연금의 모든 펀드를 하나의 자산운용사에서 독점하여 운용하는 것이 아니라 다수의 자산 운용사가 성과/
경재체제로 운용하는 것이 장기적으로 유리합니다.
또한 이러한 운용사의 관리 감독을 철저히 하여 운용능력이 떨어져 수익율이 낮아질 경우 운용사를 교체하면서
관리 감독 할수 있는 보험사의 상품이어야 합니다.
추가납입 전략, 펀드분리 운용 전략,펀드변경전략, 펀드 분산 전략, 일반 계정전환, 연금 개시전략, 납입 중지
전략, 계약변경 전략등등...
초장기성 투자 상품인 연금은 노후 대비를 위한 소중한 자산이므로 무리한 가입보다는 충분한 고민과 상담을
통해 신중한 결정 하시기 바랍니다.
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변액 보험과는 무관한 얘기이지만, 보험도 리모델링만 잘하셔도 20~30% 절약 하실수 있습니다.
오래전에 가입했던 보험은 대부분 보장 내용은 적으면서 보험료가 비싼 것들이 많습니다.
현재 지출되는 보험료가 부담 되시는 분들은 보험 리모델링 통하여 부담되는 보험료 다시 계획하시는 것이 좋
습니다.
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