퇴직금 중간정산 금지(특별한 예외만 허용) 굴리는 방식 따라 받을 때 수천만원 차이

[퇴직연금 2.0 시대, 자산 전략 다시 세우자]
정부, 노후대책 위해 법 개정… 직장 옮겨도 퇴직금 못 받고 개인퇴직계좌로 옮겨 관리
기존 퇴직금과 비슷한 DB형, 근로자 주도로 운용 DC형

국민연금에 뒤이은 '노후 대비 제2선'인 퇴직연금 제도 변경으로 직장인들의 노후전략 재설계가 불가피해졌습

니다.
 
최근 국회에서 퇴직금 중간정산 제한 등을 주요 내용으로 하는 근로자퇴직급여보장법 개정안이 통과됐기 때문

입니다.(2012년 7월 시행 예정).퇴직금이 본래 취지인 노후생활자금으로 이용될 수 있도록 정비된 것이지요.

이에 따라 지금까지 아무런 제약이 없었던 퇴직금 중간정산은 앞으로 법적으로 강력한 제약을 받게 되었는데

요.직장을 옮길 때도 퇴직금은 일시금으로 받지 못하고 반드시 개인퇴직계좌(IRA·퇴직연금 전용계좌)로 옮겨

별도 관리해야 합니다.

예전에는 확정급여형(DB형)과 확정기여형(DC형) 중에서 하나만 고를 수 있었지만 앞으로는 두 가지 유형을 동

시에 이용할 수 있게 되었습니다.

앞으로 달라진 퇴직연금 제도를 어떻게 활용해 나가느냐에 따라 은퇴 이후 생활의 승패가 결정되겠네요..





◆중간정산 제한… 재무계획 다시 짜야

퇴직금이 마치 공돈이라도 되는 양 제약 없이 맘껏 써온 직장인들이 많았는데요. 하지만 앞으로는 55세 이전에

퇴직금을 자녀 학자금 대출이나 생활비 명목 등으로 뽑아쓰기 어렵게 되었습니다. 무주택자의 주택마련, 부양

가족이 6개월 이상 질병으로 요양, 천재지변, 개인 파산 등 일부 예외적인 경우가 아니면 퇴직금을 중간에 받을
수 없게 된 것입니다.

이에 따라 전문가들은 퇴직금 중간정산 제한 충격을 줄이기 위해 별도 주머니를 만들어놔야 한다고 조언합니다

 40~50대 직장인 중에 내후년쯤 퇴직금으로 가계 재무 지출 계획을 짠 사람들은 다시 전략을 짜야 합니다.

재무 상황을 꼼꼼하게 점검해 퇴직금 공백을 채울 수 있도록 별도 통장을 만들어야 합니다.

중간정산이 일부 예외를 제외하곤 사실상 금지된 만큼 다른 자금으로 대체할 수 있도록 지금부터 불필요한 지

출을 줄여 별도 주머니를 마련해 나가야 합니다.

비상자금은 본인 월급의 3~4개월치 금융자산을 준비해 둬야  합니다.

◆개인퇴직계좌로 절세테크를


이번에 개정안 통과로 55세 이전에 수령한 퇴직금은 개인퇴직계좌(IRA)에 강제 이전됩니다.
 
개인퇴직계좌란, 근로자가 퇴직이나 이직할 때 퇴직 일시금을 근로자 명의의 퇴직계좌에 적립해 놓고 노후에

연금으로 수령할 수 있도록 한 퇴직연금 전용계좌입니다.

개인퇴직계좌(IRA)는 근로자가 원하면 언제든지 해지할 수 있지만, 퇴직소득세가 비과세되고 운용수익에 대한

이자소득세도 면제되는 등 절세 효과가 큰 상품인 만큼 최대한 활용하는 것이 바람직 합니다.
 

만약 근속연수 10년인 근로자가 이직하면서 퇴직금 1억원을 받을 경우 퇴직소득세 336만원가량이 곧바로 부과

되지만 IRA를 활용하면 퇴직소득세를 환급받고 나중에 연금을 탈 때 연금소득세로 납부하게 됩니다.

 

◆금융 상식 

☞퇴직연금

기존 퇴직금 제도를 보완하기 위해 2005년 12월 도입됐다. 퇴직금을 사내에 적립해 놓는 퇴직금 제도와 달리 은행·보험·증권사 등에 투자운용을 맡기는 방식이다. 10년 이상 적립하고 55세가 넘으면 연금으로 받을 수 있다. 현재 기업은 퇴직금 제도와 퇴직연금 제도 중에서 하나를 선택할 수 있다.

☞확정기여형(DC·Defined Contribution)

회사가 매년 연봉의 12분의 1 이상을 근로자의 개별 계좌에 적립해 주면, 근로자가 은행·보험·증권사 등 금융회사에 운용 방법을 지시하는 방식. 개인에게 투자운용 선택권을 주지만 손실 책임도 개인이 부담한다.


☞확정급여형(DB·Defined Benefit)

회사가 퇴직금에 해당하는 금액을 은행·보험·증권사 등에 맡겨 운용하되, 근로자의 퇴직 직전 3개월 월평균 임금에 근속연수를 곱한 액수를 보장해 주는 방식. 


◆무료 재무 설계 적극 활용을



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