[종자돈만들기] 월복리 적금, 복리효과를 누려라

자산을 관리하는 방법에는 순서가 있습니다. 우선 돈을 무작정 모으는 것입니다. 어느 정도 종자돈이 마련됐다

면 적절한 투자로 돈을 불리는 것입니다.

종자돈을 마련하는 방법은 저축기간에 따라 달라집니다. 1~3년 정도라면 은행과 증권사 투자 상품으로 분배해

계획을 짜는 게 좋습니다. 그 이상 기간이라면 보험사 금융상품도 고려해볼 만합니다.

“월복리 적금은 가입기간을 길게

복리 상품의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 단리 방식이 적용되는 적금에 비해 월복리 적금은

훨씬 높은 수익을 안겨줄 수 있습니다.

월복리 적금에 가입할 때는 저축기간이 넉넉해야 합니다. 그래야 복리 효과를 최대로 누릴 수 있습니다. 복리

효과를 최대화하기 위해 필요한 최소 가입기간은 3년입니다. 3년은 지나야 단리를 적용받을 때보다 이자가 현

저하게 높아지는 것입니다.

“월복리 적금에 가입할 때는 두 가지를 유의해야 합니다.

첫째, 대부분의 월복리 저축은 자유적립식입니다.

의지를 굳게 다지지 않는 이상 월복리 효과를 최대한으로 끌어올려 사용하지 못할 수도 있습니다.

둘째, 중도에 해지할 경우 적용이율이 연 1~2%대에 불과하다는 것도 주의할 점입니다.

만기를 채우지 못하면 물가상승률에도 미치지 못하는 금리를 받게 됩니다. 오히려 손해 볼 수 있다는 것입니다.
저축은행을 이용하면 위험 부담이 높아지지만 시중은행과 비교할 때 0.5%포인트 이상 높은 이율을 받을 수 있

습니다.
 

“펀드는 복수로 분산 투자해야

증권사 상품 중에선 적립식 펀드가 가장 유망한 편입니다.

매달 정기적으로 같은 종목을 매입하는 방식이어서 평균 매입단가를 낮추는 효과가 있습니다. 우리나라처럼 주

식 시세가 급등락 하는 시장에선 특히 유용한 상품입니다. 적립식 펀드가 국내 시장에 등장한 10여 년 전부터

다른 금융상품보다 상대적으로 나은 수익률을 보여 왔습니다.

펀드에 투자할 땐 적은 금액이라도 최소 2개 이상 나눠서 넣는 게 좋습니다. 분산투자 효과를 내기 위해서입니

다. 매입 종목 또한 한 곳에 쏠리지 않도록 잘 안배하는 게 중요합니다.

이때 상대적으로 위험성이 높은 해외에 투자하는 펀드 비중을 좀 줄이고 국내형 펀드를 중점적으로 선택하는

것이 좋습니다. 성장형펀드를 중심으로 하되 가치투자형 펀드나 중소형주 펀드를 함께 선택해 종목을 분산하는
전략을 쓸 만합니다. 한 번에 큰 금액을 내는 거치식 펀드보다는 적립식 펀드가 나은 이유도 바로 이 위험분산

효과 때문입니다.

“보험은 사망보험금 설정 낮춰야

보험사 상품은 5년 이상 중 · 장기 금융상품이 대부분입니다. 덕분에 복리 효과를 제대로 누릴 수 있습니다. 10

년 이상 납입할 경우 비과세 혜택도 받을 수 있습니다. 단점은 자금이 오랫동안 묶인다는 것입니다.

목돈 형성에 초점을 맞춘다면 유니버셜과 변액유니버셜 보험에 가입할 만합니다. 두 상품 모두 대부분 45세 이

후 연금으로 사용할 수 있습니다. 가입 후 1~2년이 지나면 일정액을 중도 인출할 수 있습니다.

유니버셜은 평균 연 4.8~5.2%의 복리 조건으로 들 수 있습니다. 중도 해지할 때 손실이 발생할 수 있습니다. 보

험 특성상 수수료와 사업비，주계약(사망보험금) 관련 금액이 초기 투자비용의 손실로 작용하는 탓입니다.

본인이 납입한 금액과 해지 환급금(해약했을 때 받을 수 있는 금액)이 같아지는 시기는 대략 7~8년입니다. 대

신 원금 회복기간 이후에는 단리식 적금과는 비교가 되지 않을 정도로 이자가 붙게 됩니다. 중 · 장기 자금운용

방안으로 충분히 고려해볼 만합니다. ''''''''시간의 힘''''''''을 이용해 적은 돈으로 미래에 대비하려는 사람이라

면 이런 상품을 꼭 준비하는 것이 좋습니다.

변액 상품은 펀드로 운용돼 투자수익을 내는 게 특징입니다. 변액 펀드는 주식과 채권의 투자 비중을 조절해 공

격적 또는 보수적으로 투자할 수 있습니다. 똑같은 종류의 변액 상품에 가입했다고 해도 투자방법과 투자수익

은 모두 다를 수 있습니다. 변액 상품의 판매사가 같아도 자산운용사는 제각각일 수 있어서입니다. 자산운용사

의 능력을 제대로 비교해본 후 선택하는 것이 중요합니다.

저축성 보험에 가입한다면 주계약으로 설정돼 있는 사망보험금의 크기를 유심히 살펴봐야 합니다. 사망보험금

은 보장성 보험에서 충분히 보장하고 있는 만큼 저축성 보험에서까지 추가로 보장받을 필요가 있는지 의문입니

다. 다만 저축성 보험 계약이 성립하기 위해선 최소한의 사망보험금이 반드시 필요합니다. 사망보험금을 높게

설정할수록 투자할 수 있는 적립금이 줄어 원금 회복기간도 상대적으로 길어지는 구조입니다. 따라서 저축성

보험에 가입할 때 불필요하게 사망보험금을 많이 설정하지 않는 게 현명합니다.

저축과 투자는 가능한 길게 또 정기적으로 실행하는 게 좋습니다. 이를 위해선 본인의 확고한 의지가 가장 중요

합니다. 그래야 가장 빨리 돈을 모을 수가 있습니다.





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