[연금보험] 3가지 연금보험, 비교와 선택요령은

지난해 국민연금 연구원 조사 자료에 의하면 노후생활비의 최소비용으로 121만원이, 노후생활비의 적정비용으

로는 174만 원 정도가 들 것으로 예상했습니다.


*최소생활비란 특정질병없이 건강한 노년을 가정했을 때 최저의 생활을 유지하는데 필요한 비용을 뜻하고, 적

정생활비는 표준적인 생활을 하는 데 흡족한 비용을 뜻합니다.

이 같은 비용이 현재가치를 기준으로 볼 때의 비용을 예측한 것임을 감안하면 장기적인 물가상승률을 감안하여

화폐가치의 하락정도를 고려한 비용을 추산하여야 실제 노후생활비용이 나올 것입니다.

기초연금인 국민연금과 퇴직연금, 개인연금의 3층 구조로 차근차근 준비해야 하는 이유입니다. 30년 동안 배우

고, 30년 동안 벌고, 30년 동안 쓴다는 표현은 이제 막연한 말이 아닌듯합니다. 그만큼 취업전선에 뛰어드는 나

이가 늦어지고 있고, ''오륙도''라는 말이 있듯 은퇴는 더 빨라지고 있으며, 의학수준의 발달로 남녀평균여명은

길어지고 있는 탓입니다.

경제활동기간은 짧아지고 은퇴생활은 길어진 만큼, 경제활동기간에 미리 저축하지 못한다면 노후생활에 적지

않은 부담이 되기 때문입니다. 이제는 선택이 아니라 필수가 되어버린 노후준비의 시작에 대해 신중하게 고민

해야 합니다.

현대인들은 평균수명 증가로 앞으로 더 길어질 노후가 고통스럽지 않도록 공시이율이나 주식에 투자가 가능한

연금보험 같은 금융상품을 미리미리 가입해 대비해야 합니다. 그렇다면 이렇게 노후를 대비하게 해주는 다양한

연금보험 중 어떤 상품을 가입해야 할까요?

연금보험을 결정할 때 가장 중요한 건 자신의 투자성향입니다. 리스크를 줄이고 안정적으로 노후대비만 할 것

인지, 리스크가 있지만 공격적으로 투자해 노후대비와 목돈도 함께 마련할 것인지에 따라 필요한 상품이 달라

집니다. 일반적으로 안정성(연금보험 연금저축보험), 안정성+수익성(변액연금보험), 수익성(변액유니버셜보

험)으로 나뉩니다.

그렇다면 이렇게 노후를 대비하게 해주는 일반연금보험, 연금저축보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험 중 어

떤 상품을 가입해야 할까요?

 

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“소득공제 복리이자 상품, 연금저축보험

일단 안정성을 위주로 할 때 일반 연금보험과 연금저축보험이 있습니다. ‘일반연금보험’은 공시이율에 따라 연

금수령액이 결정되며 예금자보호까지 받는 안정적인 보험 상품이지만 큰 이익을 기대하긴 힘든 게 특징입니다.

그래서 복리이자에 유일하게 소득공제까지 되는 연금저축보험에 소비자들이 주목하고 있습니다.

‘연금저축보험’은 근로소득자에게 소득공제의 혜택을 주는 보험으로 세제적격연금이라고도 불립니다. 리스크

의 최소화를 추구하는 안정성 위주의 투자자나 공격성투자를 줄여야 하는 장년층에게 알맞은 상품이라 하겠습

니다.


짧은 기간 고수익을 원한다면 ‘변액유니버셜보험’이 있습니다. 하지만 리스크가 큰 게 단점이 되었습니다. 2008

년도 2/4분기까지 증시의 호황으로 인기가 많았던 변액유니버셜보험도 2008년 겨울부터 흔들리기 시작해 많은
펀드가입자와 개미투자자에게 큰 손해를 입혔습니다.






“원금 2배보장 안정성에 수익성까지 변액연금보험

이에 반해 ‘변액연금보험’은 펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험 상품으로 일반 연금보험보다

좀 더 공격적인 투자가 가능합니다. 물론 공격적이라해서 변액유니버셜보험처럼 리스크가 큰 것도 아닙니다.

요즘 변액연금보험 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령 시 원금의 200%까지 보증하는 상품이
출시되어 있기 때문입니다.


보험료 납입기간과 거치기간(제 1보험기간이라 칭함)이 지나 연금수령기간(제 2보험기간)이 되면 원금을 보존

해 주기 때문에 변액연금보험은 최근 증시의 악재에도 불구하고 가입자 수는 꾸준히 증가하고 있습니다. 이같

이 변액연금보험은 안전을 담보로 높은 수익을 올릴 수 있게 도와줘 월 10~20만원의 적은 돈으로도 노후에 큰

힘이 되어 줄 것입니다.


결론적으로 변액연금보험은 일반연금보험의 안정성과 변액유니버셜보험의 수익성의 장점을 혼합해 진화된 상

품이라고 생각하면 되겠습니다. 아직 경제활동을 할 기간이 많아 장기유지가 가능하고 수익률이 높은 상품을

선호하는 소비자라면 변액연금보험이 유리합니다.

“가입 시, 전문가와 회사별 안정성, 수익률은 꼭 비교하도록

하지만 아무리 좋은 상품이라 할지라도 가입만 하고 맘을 놓아서는 안 됩니다. 최저보증 기능이 있는 경우 중도

해지 시 최저보증이 안되므로 해지는 금물입니다.


또한 채권과 펀드에 투자해 수익을 얻는 구조라면 운용회사, 사업비, 회사의 재정구조에 따라 내 상품의 수익률

이 결정 납니다. 같은 회사의 상품일지라도 경제동향에 따른 관리자의 펀드변경 및 추가납입 등의 빠른 대처에

따라 적립액이 차이가 날 수 있으므로 검증된 전문가에게 본인의 변액연금보험추천과 노후를 맡기는 것이 중요

하다고 하겠습니다.





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