재무설계에서 빠지지 않고 늘 거론되는 항목중의 하나는 연금보험이다. 누구나 준비해야 하는 은퇴자산임에도
불구하고 필요성에 대해 쉽게 체감하지 못하는데다 시작하고자 하는 두려움 탓이다. 하지만, 저출산과 고령화
문제가 맞물려 사회적인 문제로 이슈되고 있는 것을 감안하면 더이상 늦출 수 없는 것도 현실이다.
은퇴자금마련을 위해 연금보험이라는 툴을 활용하기에 앞서 몇가지 문제점에 노출이 된다. 가령, 노후준비자금
을 현 생활수준에 맞춘 규모로 설정하려면 납입기간과 연금수령기간, 수익률등을 고려해 역산해야 하기 때문이
다. 바꿔 말해 어떤 상품이 좋은가에 대한 답을 구하기 이전에 어떤방법으로 자금을 마련해야 하는가에 대한 질
문이 우선되어야 한다는 것이다.
특히나 개인연금은 비교적 짧지 않은 기간동안 납입해야 하고, 상대적으로 긴 기간동안 수령해야 하는 구조다.
즉, 많이 내고 작게 받는 우(愚)를 범해선 안된다는 말이다. 이런 리스크를 헷지하려면 우선 적합성의 원칙을
준용하는 방법이 있다. 본인의 재무구조에 맞는 자금규모를 설정하고, 투자성향을 파악해야 하며 재무상황에
적합한 툴을 찾아야 하는 것이다. 이후 자산비중조정을 통해 잉여자금을 도출하고 투자를 시작하면 실수가 없
다.
안정적인 성향과 소득공제에 대한 니즈, 과세이연효과를 누리고자 한다면 연금저축보험을 활용하면 된다. 단,
회사별로 공시이율(부가금리)과 보증이율, 부가기능등의 차이가 있으므로 전문가를 통해 선택하면 된다. 중도
해지시 발생할 수 있는 페널티에 대한 장 단점을 충분히 설명받도록 한다.
하지만, 연금저축이나 연금보험처럼 금리밴드가 비교적 일정한 상품으로 은퇴자금을 마련할 수 없다면 변액연
금보험을 고려해야 한다. 변액연금보험은 투자상품임에도 불구하고 보증옵션(스텝,롤,기본)으로 인해 안정적
이면서도 높은 기대수익률을 구현하기에 적합하기 때문이다. 상품별로 보증구조와 수익률, 사업비, 운용방식등
의 편차가 심하므로 반드시 정확한 스팩을 안내받아야 한다.
재무설계의 궁극적인 목적은 지출을 줄이고 저축을 늘리고자 함이다. 더 궁극적으로는 단기자금만이 아닌 중장
기자금을 주춧돌로 세우기 위함이므로 신중한 접근이 필요하다. 그만큼 장기자금마련은 힘들고 어려운 난관이
많기 때문이다. 흔한 말이 되어버렸지만, 투자원칙준용과 자산비중조정을 통해 한푼이라도 지금부터 시작해야
하는 의무는 누구에게나 해당되는 말이다. 사상누각은 더이상 남들만의 얘기가 아니기 때문이다.
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