최근 취업난이 가중되면서 이태백(이십대 태반이 백수)이란 말이 이젠 너무 평범해진 것이 오늘날의 현실이다. 그런데, 막상 취업을 해서 직장을 가지게 된 20대의 청년에게도 재무적인 문제는 또 하나의 큰 고민거리가 된 것 같다.
불과 10년 전만 해도 20대 직장인들은 내집마련이라는 뚜렷한 꿈을 가지고 있었다. 청약저축을 시작해서 저축과 투자를 통해 내집마련의 꿈을 달성하고, 아이들을 잘 교육시키고 안정적인 노후를 준비하는 패턴이 일반적이었다.
그러나 요즘의 20대 젊은이들 중에 꿈과 목적을 잃어버리고, 대박신화의 허황된 꿈을 쫓거나 아니면 자포자기하여 현실에 만족하여 그저그런 나날을 보내는 이들이 많은 것 같다.
요즘 시대에 월급만을 받아서 부를 형성하고, 재무적인 문제들을 해결하기란 정말 쉽지 않은 일이기 때문이다. 시중 서점에 나가보면 재테크 코너에 많은 젊은이들이 이책 저책을 뒤적이는 것들을 쉽게 볼수 있는 것도 그런 이유가 아닌가 싶다.
하지만 자신의 재무관리에 대한 원칙을 가지고 빨리만 시작한다면, 20대의 젊은 청년들도 행복한 삶을 꿈꾸며 얼마든지 잘살 수 있기 때문이다.
얼마전 한 방송프로그램에서 재산이 형성되기 전의 젊은이들에게 얼마를 벌었으면 좋겠냐고 물었을 때 대부분의 사람들이 막연히 10억이라고 대답하는 것을 보았다. 그것은 우리사회가 언제부터인가 10억을 벌면 인생이 행복해질 것이라는 환상을 불어넣었기 때문인 것 같다.
| 20대로서 보다 행복한 삶을 살기 위한 원칙과 조건을 얘기해보고자 한다. |
우선, 월급의 50%는 저축하라.
선저축 후지출 이것은 평생을 두고 명심할 원칙이다. 대부분의 사람들은 저축계획보다는 지출계획을 먼저 세우고 남은 금액을 저축한다. 하지만 재무적으로 성공한 사람들은 선저축 후지출의 원칙을 철저히 지키면서, 시간에 투자해왔다.
투자의 3대 요소는 투자대상과 수익율, 그리고 기간이다. 대부분의 사람들은 이 요소들 중 수익율에만 관심을 가진다.
만약 동일한 금액을 대상으로, 5년간 매년 30%의 수익을 낸 경우와 30년간 꾸준히 8%의 수익을 낸 경우 후자가 약 2배 이상의 투자결과를 가져 온다는 사실을 아는가? 이것은 투자에 있어서 시간의 갖는 위대함을 입증해주는 것이다.
20대는 젊기 때문에 시간이라는 가장 큰 투자함수를 가지고 있는 것이다. 지금 당장 시작한다면 생각하지도 못한 좋은 결과를 얻을 수 있는 것이다.
둘째, 씀씀이를 줄여라.
대부분 직장생활을 시작하면 그동안 경제적 압박에서 벗어나서 경제적 자유로움을 느낀 나머지 갑자기 소비를 늘리게 된다. 그간 해보고 싶었던 것, 사고 싶었던 것 등에 대해서 계획하지 않은 많은 소비가 일어나게 되면서 수입보다 지출이 커지게 되는 경우도 생긴다. 또한 미래 수입을 기대하면서 신용카드, 마이너스 통장 등 대출에 대해서도 상당히 용감해 지게 된다. 이러한 것들 모두는 미래의 부를 형성하는데 장해요인이 된다.
재무설계의 원칙에 따르면, 부채상환금액이 개인순소득금액의 20%이내일 때 적정한 소비자부채비율을 유지할 수 있다. 100만원을 벌 경우 대출상환이나 이자비용으로 20만원 이내에서 처리해야 한다는 것이다. 그러기 위해서는 신용카드보다는 체크카드를 사용하여 소비를 통제하는 것을 권해주고 싶다. 신용카드의 한도는 급여를 초과하는 경우가 대부분이나 체크카드는 지불능력(예금한도)를 기준으로 하므로 저축을 제외한 한 달의 지출규모를 정해놓고 체크카드로 지출을 통제하는 것이 자신을 제어할 수 있도록 해준다.
셋째, 주식과 주식형 펀드에 분산투자하라.
저금리가 일반화되어 있는 오늘날 경제 환경속에서 종자돈을 마련하기 위해서는 자신의 투자 금액 중 70%-80%를 주식형 자산으로 편입시킬 때 기대수익율을 달성할 수 있는 확률이 높아진다.
물론 갑작스럽게 생기는 긴급한 일에 대비하기 위해 일정한 예비자금을 안전하고 언제든 찾을 수 있는 예금 등으로 관리할 필요가 있으나 나머지 투자자산에 대해서는 긴 안목으로 재무목적을 고려하여 주식형 자산으로의 편입을 생각해야 한다.
그러나 무엇보다 중요한 투자는 자기의 능력을 키우는 것이고, 20대에는 자기의 일에 집중해야 할 시기이므로 단기적 안목으로 주식거래를 단행하는 트레이더 보다는 장기적 안목으로 투자하는 인베스터가 되기를 추천한다.
투자 시에는 성장가능성 있는 여러 종목에 장기, 분산 투자하는 것이 바람직하다. 대부분 직장인들은 자기 자본이 적으므로 소액자산으로도 좋은 투자를 가능하게 만들어 주는 펀드를 고려하는 것이 좋다. 펀드도 자신의 투자스타일에 따라 다양한 종류가 있으므로 자신의 스타일을 고려하여 분산투자 한다면 큰 신경 쓰지 않고 자신이 원하는 재무 목적을 달성할 수 있을 것이다.
넷째, 전문적인 어드바이져를 두라.
20대를 대표할만한 단어는 열정이다. 그러나 그들에게 부족한 것은 연륜과 경험이다. 실패를 두려워할 필요는 없으나 조언에는 귀 기울어야 한다.
최근 금융환경은 빠른 속도로 변하고 있고 일반인들이 쏟아지는 정보와 변화에 대처하기에는 다소 벅찬감이 있다.
여러 금융회사들에서 많은 정보를 소비자들에게 제공하고 있으나 가장 중요한 것은 객관성과 전문성이다. 정말 고객의 입장에서 고객의 이익을 위하여 정보를 제공하고 의사결정을 도와줄 수 있는 재무설계사를 조언자로 두고 도움을 받는 것이 현명한 방법이다.
다섯째, 자기계발에 투자하라.
성공하는 사람들의 7가지 습관으로 유명한 스티븐코비 박사는 “소중한 것을 먼저하라”고 한다. 20대의 가장 소중한 투자는 무엇일까? 그것은 자신 자신의 가치를 높이는 일이다. 앞으로 21세기를 이끌어 갈 큰 꿈을 가지고 글로벌시대에 맞는 인재로 거듭나려면 본인의 가치를 높이는 일에 힘써야 할 것이다.
행복은 돈으로 결정되어지지 않는다. 돈은 우리를 좀 편하게 해 줄뿐이다. 20대의 사회생활을 막 시작하는 젊은이라면, 보다 큰 안목으로 인생설계를 통해 삶의 우선순위를 정하고 원칙과 기준을 갖고 도전을 멈추지 않는 삶을 사는 것이 가장 큰 인생의 부자가 되는 길이고, 그것이 가장 성공적인 재무설계인 것이다.
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