[보험리모델링] 정기적인 점검이 필요한 보험리모델링

 

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우리나라는 국민 1인당 보험을 안들은 사람이 없을 정도로 보험가입률이 높습니다.
한 사람당 1~2개쯤은 기본으로 많게는 10개가 넘어가는 사람이 있을 정도입니다.
이렇게 들어놓은 보험은 현실적으로는 나중에 큰일이 있을 경우 혜택을 받지 못할 수도 있습니다. 그래서 보험모델링은 필요한 부분인데요.
특히 보험을 가입할 당시 보험료를 적게 내려다 특약으로 선택하는 보험을 빠뜨리는 실수가 생기기 때문입니다.

보험을 아는 사람의 권유에 가입을 하게 되는 경우가 많기 때문에 실제 보험 가입자 중 절반 이상이 자신이 가입한 보험 상품에 대해 잘 모르는 경우가 많습니다. 보험금에 나와 있는 보험약관의 경우 읽어보는 사람이 거의 없을 정도입니다.

하지만 보험을 정기적으로 리모델링주는 것만으로도 훌륭한 재테크 수단이 될 수 있습니다.






※노후생활에 필수품인 ‘연금’

지금 현재 우리나라는 고령화 속도가 가장 빠르고 이에 따른 재정지출 급증으로 향후 국가재정에 큰 부담으로 작용할 것이라고 합니다. 이에 따른 안정된 노후 설계를 위해 안정성과 비과세 수익률 등 혜택이 많은 연금 상품을 선택할 필요가 있습니다.

무엇보다 연금 상품을 고를 때 중요한 점은 ‘투자성향’입니다.
안정적으로 노후대비만 할 것인지, 공격적인 투자로 노후대비와 목돈도 함께 마련할 것인지 선택에 따라 상품도 달라집니다.
일반적으로 안정성(연금보험, 연금저축보험), 안정성+수익성(변액연금보험), 수익성(변액유니버셜보험)으로 나뉠 수 있습니다.

일반 연금보험은 공시이율에 따라 연금액이 결정되고 예금자보호를 받지만 큰 수익은 없습니다. 연금저축보험은 복리이자에 소득공제까지 받을 수 있어 안정을 선호하는 장년층에 주목받고 있습니다. 단기간 고수익을 원한다면 변액유니버셜보험이 적합합니다. 다만 증시에 따라 수익의 변동성이 커 위험도 큽니다.

요즘 부각되고 있는 상품은 변액연금보험입니다.
펀드투자의 수익성과 원금보장의 안정성이 결합된 노년의 생활자금 마련이 목적인 장기투자 상품입니다. 변액연금은 5·7·10·20년, 55·60세 등 다양한 납입형태이며 일부 상품은 10년 이후 납입기간 변경이 가능합니다.

최근에는 시장경쟁이 치열해지면서 원금의 200∼300%까지 보장해주는 스텝업이나 200% 원금보증이 가능한 롤업 등 다양한 상품이 나오고 있습니다. 다만 연금 상품은 회사별로 옵션조항이 다르며 수익률과 안정성 등도 차이가 나기 때문에 꼭 비교검증을 해 본 후 가입하는 것이 유리합니다.

※10년 이상 장기투자를 해야 하는 ‘변액보험’

요즘은 변액보험에 관한 사람들의 관심이 지대하다고 할 수 있습니다. 변액보험은 보험과 투자의 중간 영역에 있는 상품으로 향후 물가상승으로 인한 화폐가치 하락에 대비할 수 있습니다.

변액보험의 특성을 제대로 활용하기 위해선 10년 이상 보험료를 내면서 장기투자를 해야 합니다. 변액보험은 보험기간 내에 사망하면 보험금을 받을 수 있고, 일정 시점까지 생존하는 경우 종신연금을 받을 수도 있는 보험 상품입니다. 일반 보험상품과 같은 특성에 더해 다양한 세제혜택이 있습니다.

즉, 운용실적에 따라 사망보장금이 증가하고 만기 때 원금 보장 기능과 함께 10년 이상 납입 시 보험차익에 대한 비과세혜택을 받을 수 있으며 보험계약대출도 가능합니다. 다만 변액보험은 펀드와 달리 일정 기간 내에 해지하는 경우 원금손실 위험이 있으므로 단기투자를 계획하고 있다면 가입에 신중을 기해야 합니다.

변액보험 상품으로는 연금. 저축. 보장상품이 있으며, 실적배당 상품의 특성상 주식 등 위험자산에도 고객 책임 하에 투자할 수 있습니다. 일정 조건이 충족되면 중도에 인출할 수 있는 유니버셜기능도 있습니다.

※우리나라 사망률 1위 암 치료비는 어떻게

암에 걸리면 가장 먼저 생각하는 것이 치료비입니다. 최근에는 암 치료 신약이 개발되고, 약물치료, 신기술 등으로 일반 서민들이 감당하기 어려운 치료비가 들어갑니다. 초기에 발견하면 쉽게 완치할 수 있지만 방사선이나 약물 등 여러 가지 치료를 받아야 하며 간병이 필요한 경우도 다반사입니다.

암 보험은 이럴 때 필요합니다. 보장내용은 고액암, 일반암, 기타피부암, 갑상생암, 상피내암 등으로 진단을 받은 경우 암 진단비 및 수술비를 보장 받을 수 있습니다. 만기환급형 순수보장형이 있고 만기환급형은 보장기간 종료 시 납입한 보험료를 돌려 받고 순수보장형은 만기 때 납입한 금액을 소멸됩니다.

유의할 점은 암 발생은 연령이 증가할수록 커지게 되는데 40대 이후부터 60대, 70대까지 가장 많이 나타나므로 보장기간이 긴 80세까지는 갱신 없이 보장 받는 상품으로 가입하는 게 유리합니다. 요즘은 연령을 불문하고 암이 발병되기 때문에 미리미리 준비하는 게 좋습니다.

근래에는 ''5∼10년 만기 자동갱신'' 형태로 판매하고 있는데 80세까지 보장받을 수 있지만 갱신 때마다 보험료가 올라갑니다. 암 보험은 가입 후 바로 보장이 되는 것이 아니라 암 보장 책임개시일 90일이 경과해야 보장을 받을 수 있습니다. 일부 보험사에선 가입 후 1∼2년 이내에 암 발병 시 보험금의 50%를 지급하는 경우도 있습니다.

보험리모델링은 지금까지 들었던 보험을 섣부르게 해약하기 보다는 계약전환을 하는 것이 좋겠습니다.

   

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