연말이 되면 가장 관심이 많은 분야는 소득공제 즉 연말정산에 대한 부분인데 지금 당장 가입해 소득공제 혜택을 받을 수 있는 상품에는 보장성 보험, 청약종합저축 등이 있습니다.
더 큰 세제 혜택을 누리고 싶은 투자자라면 다양한 비과세 금융상품에 관심을 가질 필요가 있는데 자신에게 꼭 맞는 세테크 상품을 선택한다면 금융시장 변동성 확대로 재테크가 불안해진 시점에서 실질 투자수익률을 높이는 효과를 거둘 수 있습니다.
청약종합저축, 보장성 보험, 월세도 소득공제
개인연금저축을 제외한 소득공제 상품으로는 보장성보험, 청약종합저축이 있습니다.
피보험자가 기본공제 대상자이면서 만기 환급금이 납입보험료를 초과하지 않는 상품을 보장성 보험입니다. 연 100만원 한도로 소득공제를 받을 수 있습니다.
청약종합저축은 무주택 가구주가 국민주택(전용면적 85㎡ 이하) 규모 주택에 청약하는 상품을 말합니다. 연 120만원 한도로 납입금액의 40%까지(48만원)까지 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.
체크카드와 신용카드도 총 급여액의 25% 초과 사용금액에 대해 체크카드는 25%를, 신용카드는 20%를 공제해주는데 전략적으로 체크카드를 사용하는 것이 더 유리합니다.
부양가족이나 배우자가 있는 무주택 가구주가 지출한 월세의 40%도 공제 대상입니다.
단, 국민주택 규모 주택에 살고, 총 급여액이 연 3000만원을 넘지 않아야 합니다.
투자 매력 높은 비과세 금융상품은
소득공제 혜택은 없지만 저축성 보험처럼 절세 효과가 있는 금융상품을 잘 고르면 실질 투자수익률을 높이는 효과를 거둘 수 있습니다.
저축과 절세 기능이 있는 장기 저축성 보험은 일반적으로 저축보험, 변액유니버셜보험으로 나뉩니다.
일반적인 보장성 보험과 달리 보장 기능을 최소화하고 저축기능을 높인 상품이 저축보험입니다. 저축보험은 납입보험료보다 만기에 환급받는 보험금이 큽니다.
본래의 위험 보장 기능에 재산 증식 기능을 추가해 목돈을 마련할 수 있도록 설계한 상품이 변액유니버셜보험입니다.
비과세 혜택과 함께 투자해 수익률을 높이고자 한다면 변액유니버셜보험을 활용하는 것이 좋습니다.
저축보험과 변액유니버셜보험은 모두 최초 보험료 납입일로부터 10년 이상 유지하는 경우 보험 차익에 대해 비과세 적용을 받습니다.
펀드에 가입하려면 비과세 혜택이 사라진 해외 펀드나 채권형 펀드보다 국내 주식형 펀드의 절세 효과가 큽니다. 그 이유는 펀드 이익의 대부분이 과세하지 않는 매매차익과 평가차익으로 구성되어 있기 때문입니다.
조건에 맞는 상품 선택해야
절세 효과를 높이는 가장 좋은 방법은 자신의 조건에 맞는 상품을 잘 골라야 합니다.
생계형 저축 가입 대상자라면 총 3000만원 한도에서 금융상품에 비과세로 투자할 수 있는 혜택이 주어지는데 60세 이상 국가유공자, 장애인, 기초생활보장 수급자가 가입대상입니다.
계좌 안에 예.적금, ELS, 채권 등 다양한 상품에 투자가 가능합니다.
부부가 생계형 저축 가입대상자라면 조합 출자금, 예탁금까지 합해 최대 1억 4000만원까지 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.
금융소득종합과세 대상이라면 선박펀드나 인프라펀드 같은 상품에 투자하는 게 이득입니다.
개인 투자자 참여를 유도하기 위해 분리과세를 적용하고 있는데 두 펀드 모두에서 발생하는 배당소득에 대해 액면가액 1억 원까지는 연5.5%의 세율로 1억원 초과분은 연 15.4%로 종합소득에 합산하지 않고 분리해 과세합니다.
1인당 1000만원까지 비과세 대상인 새마을금고, 신협, 농협.수협 단위조합 출자금에서 나오는 배당소득도 해당됩니다. 조합원이 돼 납입하는 예탁금도 3000만원을 한도로 2012년까지 이자소득에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
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