20대는 연금,복리상품 가입부터, 50대는 안전 투자에 집중

 

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“20대는 연금·복리상품 가입부터… 50대는 안전 투자에 집중

베이비붐 세대가 본격적으로 은퇴를 시작하면서 은퇴 이후의 노후에 대해 걱정하는 이들이 많아졌다.

최근 각종 재테크, 은퇴 관련 세미나에서는 50대가 많이 몰리는 것을 볼 수 있다.

전문가들은 베이비부머의 은퇴 이후 필요한 생활비는 매달 약 200만 원으로 예상하는데 비해 이들의 현재 월 평균 저축액은 17만 원 정도에 불과해 그 간격이 큰 실정이다.

해외 선진국의 경우 노후를 대비해 공적연금, 기업연금, 개인연금 등으로 '3중 연금보장체계'를 갖춰 은퇴 전 소득의 60% 정도를 보전할 수 있도록 한 반면 우리나라는 아직 제대로 갖춰져 있지 않아 개인적인 준비가 필요하다. 라이프사이클과 저축 여력이 다르기 때문에 연령대별로 그에 맞는 전략을 짜야한다. 연령대별 노후대비 방법을 알아봤다.






△20대-지출 줄이고 저금 늘려라=20대의 소비습관은 평생을 좌우한다.

여자는 쇼핑으로, 남자는 술로 자칫 잘못하면 사회생활 시작부터 마이너스 인생을 걷게 되기 십상이다.

그렇다고 20대부터 자린고비가 되라는 말은 아니다.

20대에 받는 100만 원 월급은 연 복리 7%로 계산하면 40대 초반 387만 원과 같을 정도로 크다는 것은 명심해야 한다.

30대 가족 감안해 저축 형태 설계 40대 자금 배분·운용 계획 확립 지출내역 살펴 장기 관점에서 접근 본인소득에 맞는 금융상품 골라야

예를 들어 20대 때 매달 10만 원씩 저축을 해 60세쯤 2억 원을 만들 수 있다면, 같은 금액을 만들기 위해 30대는 배, 40대는 3~5배 이상의 금액을 저축해야 한다. 재무설계사 등 전문가들이 일찍 보험을 가입하라는 이유가 바로 여기에 있다.

20대는 자신의 지출 내역을 꼼꼼히 살펴야 한다.

적금은 은행 자동이체로 신청해서 여분의 돈이 새나가는 일이 없도록 하자. 사회초년생인 20대는 분수에 넘는 지출을 할 가능성이 크기 때문에 연금이나 복리 상품 가입은 현명한 20대의 노후설계의 출발점이다.







△30대-장기연금상품 반드시 가입해야=30대는 노후자금을 모을 수 있는 최적의 시기다.

그러나 씀씀이가 커지는 시기이기도 하다. 미혼인 경우 결혼도 해야 하고, 자녀 출산 및 양육, 주택마련도 해야 한다.

하지만 노후를 준비함에 있어서는 빨리 할수록 이익이다.

적은 금액이라도 매월 꾸준히 노후를 대비해 장기 연금상품에 가입하는 것이 중요하다. 연금상품에는 소득공제를 받는 연금과 소득공제를 받지 않지만 연금수령 시 비과세되는 연금이 있다. 또 금리로 운영되는 상품과 투자수익률로 운용되는 상품이 있다. 본인의 소득이나 성향에 적합한 상품을 고르는 것이 중요하다.

아이들이 있다면 은퇴 후 자금에 아이들 학자금도 염두에 둬야한다. 통계청에 따르면 지난해 자녀 1명 당 들어가는 교육비는 월 100만 원 정도다.

저축할 때도 아이들이나 가족들의 개인별 목표를 충분히 파악하고 설계해야 한다. 자녀들의 대학 등록금이나 의료비 등 긴급자금 용도 통장을 따로 만들어 관리하는 것이 좋다.







△40대-은퇴 고려해 자산배분 적절히 해야=40대는 돈이 가장 많이 들어가는 시기다.

소득도 늘어나지만 지출이 급격하게 늘어나는 시기인 것. 라이프사이클상 통상 47~50세 사이에 소득곡선과 지출곡선이 교차하면서 지출이 더 많아진다. 따라서 40대 중반까지 열심히 돈을 모으지 않으면 안된다. 은퇴가 코 앞에 다가오기 때문에 자신의 상태를 정확하게 파악하고 자산배분을 잘해야 한다.

자녀교육이나 주택마련도 중요하지만 은퇴준비도 중요하다는 인식이 필요하다. 은퇴준비가 제대로 돼 있지 않으면 자녀에게 큰 부담이 된다는 것을 인식해야 한다.

40대에는 10년 이상의 장기저축이 힘들 수 있으므로 적립기간과 운용기간에 대한 계획을 잘 세워야 한다. 저금리시대에 금리형 상품에만 올인하기보다는 수익률을 높일 수 있는 상품에도 적절한 배분을 해야 한다.

이미 가입된 상품에서 준비된 평생소득을 계산해보고 부족한 평생소득을 알아야 한다. 계산을 해보면 부족자금을 마련할 방법도 생긴다.

첫째, 현재 보유하고 있는 현금 일부를 평생 소득화하고 부족분은 유일한 자산인 아파트를 이용하는 방법을 찾는 것이다. 이것은 '다운사이징'을 통해 할 수 있다.

둘째, 기존에 붓고 있던 연금보험의 비중을 늘리고 아직 연금보험에 가입하지 않았다면 지금이라도 시작해야 한다.






△50대-안정성 갖춘 상품에 투자하라=자녀가 경제적으로 독립하고 자녀결혼자금과 은퇴자금 등이 필요한 시기이다.

요즘에는 연봉제 시행 등으로 퇴직금을 목돈으로 받기가 어렵고, 퇴직연금의 시행으로 연금형태로 지급받는 경우가 많다.

50대에는 자산을 불리기보다 그동안 모은 자산을 안전하게 지키는 것이 중요하다. 따라서 주식같은 위험성이 높은 곳에 직접투자하기 보다는 안정성을 갖춘 상품에 투자하는 것이 바람직하다. 또 높은 금리를 준다고 유인하는 제2금융권에 올인하기보다 포트폴리오를 구성해 적절하게 배분하는 것이 좋다.

최근에는 가지고 있는 주택을 금융기관에 맡기고 연금을 타는 주택연금에 가입하는 수요가 많아지고 있다. 50대는 자산 중 부동산 비중이 가장 높은 세대이다. 그러나 부동산만 가지고 있는 것은 부동산가격 폭락 시 위험할 수 있으므로 부동산과 금융자산의 비중을 적절하게 조절하는 것이 필요하다.




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